iDeCoとNISA⇒20代〜60代の世代別で最適な運用方法を敏腕FPが徹底解説!

 国が掲げる「貯蓄から投資へ」というスローガンのもと、投資に関して様々な税制優遇制度が続いています。中でも、2014年からスタートした少額投資非課税制度のNISAと、今年から加入対象が大幅に拡大した個人型確定拠出年金、通称「iDeCo」は、賢く運用したいところ。本稿では敏腕FPの赤井さんが、これらの制度について20代〜60代の世代別の最適な運用方法を教えてくれます。

「貯蓄から投資」iDeCoとNISAの制度が充実


 国が掲げる「貯蓄から投資へ」というスローガンのもと、投資に関して様々な税制優遇制度が続いています。

 日本人の個人金融資産は1600兆円、こんなインパクト大の数字を見たことのある方も多いと思います。

 そのほとんどを保有しているという高齢者資産の流動化を図りつつ、さらに年金不足が不可避の若年層には、自分でどうにか運用して増やしてほしい、そんな政府の想いが現れた政策だと思います。

 皆さんは有効活用できているでしょうか。

 2014年からスタートした少額投資非課税制度のNISAは、2016年には投資上限額が年間100万円から120万円まで拡大し、またジュニアNISAも新設されました。

 一方で2017年1月からは、個人型確定拠出年金、通称「iDeCo」の加入対象が大幅に見直され、20歳~60歳の国民年金加入者のほぼ全員が加入できることになります。

 それぞれ税制上のメリットに注目が集まっていますが、情報が溢れていて「そもそも何からやっていいのか分からない」という方も多いようです。

 今回はいくつか事例に分けて、これらの制度をどう有効に使うべきか、世代別にまとめてみました。

NISA・ジュニアNISA・iDeCoそれぞれの特徴


 まずはNISA、ジュニアNISA、iDeCo、それぞれの特徴をおさらいしてみましょう。

1)NISA


 年間120万円までの株式、投資信託などの投資に対し、売買利益や分配金・配当金が非課税になる制度です。

 通常投資の運用益は20%課税されます。例えば100万円投資して150万円になった場合、本来なら50万円×20%の10万円の税金を納めるところ、NISAなら非課税です。大きいですよね。

 NISAでの運用は、やめたいときにいつでもやめられます。

2)ジュニアNISA


 0歳~19歳までの未成年名義の口座に、親や祖父母が資金を拠出します。売買益や運用益が非課税という仕組みはNISAと同じですが、投資元本の上限は80万円です。

 また子供が18歳になるまで「払い出し制限」があります。これは「払い出せない」のではなく、途中での払い出しにはそれまでの運用益に通常の20%が課税されてしまう、という意味です。

3)iDeCo(個人型確定拠出年金)


 NISAは運用益の「非課税」が特徴でしたがiDeCoは、
  • 1)加入することによって「節税」ができて
  • 2)運用中の利益も「非課税」で
  • 3)受取る際にも「控除」を受けられる
 という退職金・年金作りのための制度です。

 1)の節税に関しては、支払う拠出金が所得から引けるので、所得税と住民税が下がる、という意味です。

 所得税率が20%、住民税率が10%の例でいうと、月々20,000円、年間24万円を積み立てた場合、24万円×30%=72,000円ぶんの節税効果がある、という計算になります。これほど高い投資効率の商品はありませんよね。

 今までは自営業者や企業年金制度のないサラリーマンのみ対象の制度でしたが、 2017年1月からは専業主婦、企業年金加入者、公務員なども加入することができるようになります。

 良いことずくめのようなiDeCoですが、60歳までは解約できません。つまりNISAと違って「払い出せない」ことに注意が必要です。(掛け金を減らすことはできます。)

 ちなみにiDeCoでは個別株の運用を選択することができません。

iDeCoとNISA〜世代別の効率的な利用方法


 似ているようでかなり違う3つの制度ですが、ここからは、より効率の良い利用法を世代別で挙げてみたいと思います。

20代


  • 独身
  • 勤務先に企業年金(確定拠出年金)があり、元本保証商品で積み立てている
  • 銀行預金にある程度預金があり、勉強のために株にトライしたい

□□アドバイスサンプル□□

 年間120万円以内の株式投資なら、NISAがベストでしょう。企業年金でローリスク運用を選択しているので、多少リスクを取っても積極的な運用にトライすることは勉強にもなります。

 ただし単一の株を一度に買うのではなく、複数の業種や企業に分けて、また時期もずらしながら分散投資をするほうがリスクを抑えられます。

30代


  • 子供ができたばかりの夫婦
  • 夫の会社には企業年金ナシ。妻は専業主婦
  • 年金も気になるが、子供の大学費用も積み立てておきたい

□□アドバイスサンプル□□

 学資保険などの積立利率が下がっている今、効率良く積み立てるならジュニアNISAが適当だと思います。

 一方で、iDeCoでも可能な範囲で積立を開始しておきたいです。最低5000円からスタートできるので、夫婦共に「貯める癖」を付けておくことが望ましいでしょう。

40代、50代


  • 夫個人事業主、妻パート
  • 子供は大学生

□□アドバイスサンプル□□

 個人事業主は国民年金のみなので、もっとも個人年金が必要な立場です。可能ならiDeCoでの最大限6.8万円の積立てに加え、妻も同じく上限の2.3万円の積立てを勧めたいところです。

 退職を考えている時期までまだ時間があるようなら、元本保証のみの運用ではなく、投資信託を取り入れても良いと思います。

60代以降


  • 退職金は定期預金に
  • 相続対策を検討中

□□アドバイスサンプル□□

 相続財産を減らす目的で、複数の孫へ資金振り分けもできるジュニアNISAが使えます。子供の意思で無駄遣いすることもできませんし、孫が20歳に到達しても、そのまま孫のNISAとして運用も継続できます。

 また、本人も定期預金の内、年間120万円のNISA枠を利用した分散投資も勧められます。ローリスク商品でも、定期預金よりは高い運用益を得られるはずです。

 ただし、元本が目減りしていくような毎月分配型の投資信託は避けましょう。

iDeCoもNISAも長期的な視点による運用が不可欠


 いかがでしたでしょうか。

 2つのNISAが手取りで行う余裕資金の運用・資産形成だとすると、iDeCoは税引き前の収入で行える年金対策、という位置づけになります。

 目的が年金対策なのであれば、よりメリットの多いiDeCoで積み立てて、上限に達した後にNISAで、という順番が良いと思います。

 さて、メリットばかり目が行きがちですが、iDeCoでもNISAでも、元本保証の商品でなければ資産が目減りするリスクは当然あります。

 元本保証だとしても、あまりにパフォーマンスが悪いと、維持費や手数料に負ける可能性もゼロではありません。

 しかし、短期的な騰落に一喜一憂せず、長期的な運用を目指して積立てれば、高い確率で運用益を享受できるはずです。

 国民年金や厚生年金だけで豊かな老後を過ごすことは、ほぼ不可能です。使える優遇制度はフル活用して、将来に備えたいですね。(執筆者:赤井雅)

【関連記事】

▼マネーセミナー カテゴリー

生活のため、ビジネスのため、お金に関する知識は現代人に必須のスキルとなります。もちろん投資や資産運用にはリスクがつきものです。パフォーマンスを最大化しリスクを最小限に抑えるためにも、行動の前にしっかりと勉強しましょう。

おすすめのマネー セミナー

3月29日 (水)
19:00〜20:00

初心者に贈る 会社員の為のやさしいマンション経営セミナー

参加特典付きセミナー

東京 投資
3月29日 (水)
19:00〜20:20

一級建築士投資家広瀬氏による 資産の増やし方 金融機関の融資利用法 物件選定方法 徹底解説 《特別出演》システムエジニアである投資歴5年マンションオーナー 東京 不動産投資
3月30日 (木)
18:30〜20:30

(あと4名まで無料)多数の不動産を保有するマネーのカリスマ・伊藤亮太FPがその不動産投資戦略をついに公開 ~関西の不動産投資で安定的な収益を挙げる方法~ 大阪 不動産投資
4月1日 (土)
14:00〜16:00

参加無料 土曜午後・ホテルサンルート新宿開催 20名限定☆女性講師 初心者女性のためのマネーセミナー 貯めて殖やすための基礎講座 東京 投資
4月3日 (月)
18:30〜20:15

有楽町開催 創業以降ブレない都心部700~1,500万円の物件限定セミナー 東京 不動産投資
4月4日 (火)
20:00〜22:10

<書籍第二弾*発売記念>行列のできる売り物のない不動産屋の投資セミナー 東京 不動産投資
4月5日 (水)
19:00〜21:00

参加無料 水曜夜・新宿開催 20名限定  ~初心者のためのマネーセミナー~ 東京 投資
4月5日 (水)
19:30〜21:00

■■年収300万円からOK 楽しく簡単にわかるサラリーマンのはじめての不動産投資勉強会■■ ※不動産会社ではございません  東京 不動産投資
4月5日 (水)
19:30〜21:15

横浜開催 家賃収入で年収600万円稼ぐ 低価格中古マンション攻略セミナー (未公開情報あり) 神奈川 不動産投資
4月6日 (木)
19:30〜21:15

横浜開催 年収400万円増加する都心の低価格中古マンション投資 (非公開情報付き) 神奈川 不動産投資
4月6日 (木)
18:30〜20:15

名古屋開催 都心の低価格中古マンションで年収600万円アップする (未公開情報あり) 愛知 不動産投資
4月7日 (金)
19:00〜21:00

参加無料 横浜駅西口・金曜夜開催 初心者向け 女性のためのマネーセミナー 神奈川 投資
4月8日 (土)
13:30〜16:00

まじめに株で資産をつくりたい人の為の株の学校 1day集中株セミナー(体験入学会) 東京 投資
4月8日 (土)
13:00〜15:10

マンションオーナー歴12年 成功のために準備すること CFP風呂内亜矢が解説  《特別出演》医療従事者であるマンションオーナー 不動産投資を始めた理由 東京 不動産投資
4月9日 (日)
13:30〜15:30

どう貯める?どう増やす? 初心者向け無料マネー講座 東京4月9日開催 東京 投資
4月9日 (日)
10:30〜12:30

参加無料 横浜そごう・日曜午前開催 20名限定 女性講師 賢く 管理 得するお金の貯め方 増やし方講座 神奈川 投資
4月10日 (月)
19:30〜20:30

渋谷 収益性を検証 オリンピックのその後と都市再開発

参加特典付きセミナー

東京 投資
4月11日 (火)
14:00〜16:00

参加無料 火曜午後・渋谷駅東口駅前開催 15名限定 女性講師  ~女性のためのマネーセミナー~ 東京 投資
4月12日 (水)
14:00〜15:00

初心者に贈る 会社員の為のやさしいマンション経営セミナー

参加特典付きセミナー

東京 投資
4月12日 (水)
19:00〜21:00

参加無料 水曜夜・御茶ノ水開催 30名限定・初心者向け  初心者のためのマネーセミナー 東京 投資
4月14日 (金)
14:00〜15:00

あなたの不安の種 全て取り除きます。プロだけが知る 不動産投資の失敗事例 大公開

参加特典付きセミナー

東京 投資
4月14日 (金)
19:00〜21:00

参加無料 金曜夜:武蔵小杉開催  30名☆初心者向け   簡単・私にもできる資産形成~知識ゼロでも安心マネーセミナー   神奈川 投資
4月15日 (土)
13:30〜16:00

第1,259回開催 大胆予想 2017年 世界(経済)はどうなる?不動産市場の行方

参加特典付きセミナー

東京 不動産投資
4月15日 (土)
10:00〜12:00

●ニッポン放送後援●6億円サラリーマンが明かす 2017年から始めても成功するマンション投資(基礎編) 東京 不動産投資
4月15日 (土)
10:30〜12:30

参加無料 横浜そごう・土曜午前開催 初心者向け 女性のためのマネーセミナー 神奈川 投資
4月15日 (土)
14:00〜16:00

自己資金を抑えたい方の為のメガ大家への道   ~なぜあの人は資産10億円まで増やせたのか~ 東京 不動産投資
4月16日 (日)
14:00〜16:00

参加無料 日曜午後・錦糸町駅前開催 20名限定 女性講師  働く女性のためのマネーセミナー~(ご夫婦も歓迎 )~ 東京 投資
4月16日 (日)
13:30〜15:00

メガバンクから金利~1%台の法人融資で買い進めよう 東京 不動産投資
4月17日 (月)
19:30〜20:30

初心者に贈る 会社員の為のやさしいマンション経営セミナー

参加特典付きセミナー

東京 投資

▼マネーセミナー カテゴリー